Как да изчислим реалните разходи по кредит?

[kypa]

Когато теглим кредит от банка или банкоподобна институция обикновено се споменават две цифри - лихвеният процент по кредита изчислен по някаква формула спрямо лихвата на БНБ и годишен процент на разходите. В последните години обаче има тенденция на увеличение на банковите такси за разплащане в брой, таксите за преводи също търпят промени, отделно инфлация с няколко нейни аспекта - увеличение на цените, обезценка на закупено имущество, нарастване на заплата. Как е правилно да сметнем реално колко ще ни струва кредита и дали си заслужава да го теглим за конкретното нещо, което искаме да закупим с него?

[minkov]

Самата лихва определено не дава вярна представа за бъдещите разходи по един кредит.
Колкото е по-дълъг периода на кредита, толкова по-малко вярна е информацията за разходите базирана само на лихвата.
Обикновено лихвата е плаваща и свързана с някои от лихвените показатели на БНБ (за България) и е ограничена отдолу, т.е. колкото и да се променя съответния лихвен показател на БНБ, лихвата по кредита задължително не може да е по-ниска от определен процент. Ограничена отгоре лихва по договор за банков кредит още не съм срещал в моята практика.
Годишният процент на разходите (ГПР), който банката е длъжна да предостави на клиента е малко по-приемлив от към изчисляване на разходте, защото в него са включени и разните други такси по кредита освен лихвата. А тези разходи понякога са почти колкото е и лихвата.
Въпреки това и ГПР не е съвсем точен в определяне на бъдещите разходи - банките са хитри и в него не включват (защото закона не ги задължава) разходите по застраховките на залога по кредита, както и всички такси по вписване на ипотеките и особените залози по обезпечението, а те никак не са малки суми. Отделно от това трябва да се има предвид, че ако кредитът е дългосрочен (повече от 10 години), таксите за ипотеките се плащат по веднъж на всеки 10 години, защото трябва да се подновяват.
И накрая за да добием представа за всички разходи трябва да вземем предвид и таксите и комисионните за паричното движение при обслужване на кредита - такси за вноски на пари в брой, таакси за банкови преводи и т.н.
Ако кредитът е валутен трябва да се вземе предвид и валутния риск при обмяна на парите, ако не получаваме доходи в същата валута, както и валутния риск от промяна на валутния курс (тука вече може и банката да се набута).
Та това е горе долу всичко по разходите за един кредит, ако някой още не се е отказал, може да тръгва към банката...